Как не попасть под 115-ФЗ

Как мы уже разобрали в других уроках, попасть под санкции со стороны банка довольно легко. Вовсе необязательно для этого действительно совершать какие‑то незаконные операции. Даже несоответствие юридического адреса реальному — уже красный флаг для банка.

Давайте резюмируем, на что нужно обращать внимание, чтобы не столкнуться с блокировкой счёта.

• Объём снятия наличных или переводов на счета физлиц. Чем меньше таких операций, тем выше доверие банка предпринимателю. 
• Проведение хозяйственных платежей. Со счёта компании должна выплачиваться зарплата сотрудникам, оплачиваться аренда, логистика. Если у вас несколько счетов в разных банках, такие расходы должны быть по каждому из счетов.
• Уплата налогов. Не менее 0,9% от расходных операций по счёту должно приходиться на расходы, связанные с налогами.
• Репутация контрагентов. Никто из ваших контрагентов не должен быть уличён в отмывании доходов или другой деятельности, попадающей под требования 115-ФЗ. 
• Совпадение юридического адреса и фактического. Если у вас ООО, юридическим адресом компании должен быть тот же, где компания реально находится и ведёт деятельность.

За какими‑то из этих маркеров можно легко следить самостоятельно. Например, вы можете сразу указать правильный юридический адрес и быть спокойны, что не нарушаете закон. Но с остальными маркерами всё сложнее. Постоянно следить, какой процент расходов приходится на налоги, трудозатратно. Как и вручную проверять репутацию контрагентов, не оказались ли они замешаны в какой‑то незаконной деятельности. 

При этом требования закона и Центробанка постоянно меняются. Конечно, можно отдельно нанять бухгалтера под эти задачи — но это дополнительная расходная нагрузка, особенно обременительная на старте бизнеса.

Банки не заинтересованы в том, чтобы ограничивать доступ добросовестных предпринимателей к банковским услугам, — но они обязаны соблюдать закон. Поэтому, чтобы помочь предпринимателям в принципе избежать рисков блокировки интернет‑банка и карт, банки создают отдельные сервисы.

Подобные сервисы есть у большинства крупных банков, и принцип работы у них схожий. Рассмотрим, как это работает на примере сервиса «Индикатор риска» от Альфа‑Банка.

• Каждый день банк автоматически анализирует все ваши операции по счёту и проверяет их на соответствие законодательству и требованиям ЦБ.
• Анализ происходит по семи показателям: контрагенты, налоговые платежи, хозяйственные платежи, снятие наличных, переводы на счета физлиц, НДС в платежах, остаток по счёту.
• Каждый из показателей подсвечивается по принципу светофора: зелёным, жёлтым или красным цветом в зависимости от статуса проверки.
• Если какие‑то показатели не в норме, банк обратит на них внимание и подскажет, как исправить ситуацию.
• Анализировать можно риски и по счетам в других банках, импортировав историю платежей.