Пенсия для ИП: как получить деньги в старости, если работали на себя
Вы занимаетесь бизнесом, не зависите от начальника, и это прекрасно. Однако пенсия у ИП, которые делают только фиксированные взносы, ниже, чем у среднестатистического работника в найме. Это связано с особенностями расчётов. На итоговую пенсию конкретного предпринимателя влияют стаж, инфляция, МРОТ, повышающие коэффициенты, дополнительные баллы и другие нюансы.
В статье разберём, какие виды пенсий для предпринимателей бывают, и научимся их считать. Посмотрим, как узнать размер накопленной пенсии, и найдём способы получить больше денег, а также расскажем, что делать, если вы не платите взносы по закону.
Какая бывает пенсия
В России пенсиями управляет Социальный фонд (СФР), который появился после объединения ПФР и ФСС.
СФР выделяет четыре вида пенсий:
- Страховая пенсия компенсирует доход, который ИП получал в период работы.
- Государственную пенсию получают пожилые предприниматели, которые не имеют права на страховую пенсию. Её ещё называют социальной.
- На накопительную пенсию имеют право те, кто родился после 1967 года, занимается бизнесом и до 2015 года решил формировать эту пенсию дополнительно к страховой.
- Добровольную пенсию формируют самостоятельно, через СФР и негосударственные пенсионные фонды — НПФ.
Мы подробно разберём страховую или социальную пенсию, а ещё коснёмся формирования добровольных выплат через НПФ — они тоже могут пригодиться.
Начнём со страховой.
Страховая пенсия
Страховая пенсия — это ежемесячная выплата, которая каждый год индексируется с учётом инфляции за прошлый год. Пенсия компенсирует ИП доход за период, когда предприниматель был трудоспособен.
Эта пенсия построена на солидарности поколений: СФР формирует выплаты из отчислений работающих ИП, граждан и юрлиц и направляет часть текущим пенсионерам. Но их число растёт и получается вот что: пожилых людей много → работающих мало → денег в СФР не хватает → растёт нагрузка на трудоспособное население. Поэтому государство проводит пенсионную реформу и увеличивает возраст выхода на пенсию — это должно снизить количество пенсионеров и увеличить вливания в бюджет.
У страховой пенсии есть три условия (общих основания), без соблюдения которых физлица и ИП теряют на неё право:
- Возраст.
- Страховой стаж.
- Сумма баллов индивидуального пенсионного коэффициента — ИПК.
Возраст
Пенсионный возраст повышается с 2019 года и к 2028 году достигнет 60 лет для женщин и 65 для мужчин. В 2026 году на пенсию выходят мужчины в возрасте 64 лет (1962 года рождения) и женщины в возрасте 59 лет (1967 года рождения).
В таблице можно увидеть возраст выхода на пенсию в 2026–2028 году для мужчин и женщин.
В 2026 году фиксированные взносы составляют 57 390 рублей, а дополнительные — 1% с превышения дохода в 300 тысяч рублей, но не более 321 818 рублей.
Если в каком‑то году ИП не работал или не платил взносы, этот год не войдёт в стаж. Из этого правила есть социально значимые периоды‑исключения, они перечислены вст. 12 ФЗ-400.
Страховой стаж тоже повышают: в 2026 году нужно работать минимум 15 лет. До конца реформы этот срок не будет расти.
Доказать, что вы 15 лет занимались бизнесом, и подтвердить периоды‑исключения поможет этот список документов.
Индивидуальный пенсионный коэффициент
ИПК иначе называют пенсионными баллами, которые начисляют в двух случаях:
- По итогам каждого года, в котором ИП работал и делал взносы.
- В периоды‑исключения, которые входят в стаж, несмотря на то что предприниматель не работал.
Таким образом, на ИПК влияют длительность страхового стажа, сумма взносов и социально значимые периоды: чем они длиннее и чем больше стаж и взносы, тем выше сумма баллов. Чтобы выйти на пенсию в 2026 году, необходимо набрать 30 баллов ИПК.
Один год стажа «стоит» определённое количество баллов — в разделе ниже мы покажем, как их рассчитать. Начиная с 2023 года ИП может заработать до 10 баллов в год.
Ниже мы показали периоды социальной деятельности, за которые можно получить дополнительные баллы, но всё равно не более 10 за год.
Каждый балл имеет стоимость — от этого зависит размер будущей пенсии ИП. Стоимость фиксирована, устанавливается государством и каждый год увеличивается на размер фактической инфляции. В 2026 году один балл стоит 156,76 рубля.
Расчёт страховой пенсии для ИП
Для расчёта страховой пенсии по старости используют формулу:
Страховая пенсия ИП = ИПК х стоимость 1 балла + фиксированная выплата к пенсии по старости
ИП может влиять только на размер ИПК — остальные составляющие формулы зависят от государства.
Определим будущую пенсию для двух предпринимателей — Кирилла и Андрея.
Шаг 1. Вычислить сумму баллов за год
Взносы предпринимателя за себя пересчитывают в баллы ИПК. Чтобы определить итоговый балл за год, используют формулу:
Баллы ИПК = уплаченные страховые взносы за год / нормативный размер взносов х 10
- Уплаченные страховые взносы — это фиксированные и дополнительные взносы за себя, если они есть.
- Нормативный размер взносов зависит от предельной базы для них. От размера базы берут 30% — это единый тариф на взносы, который включает платежи на пенсионное, медицинское и социальное страхование. Полученное значение умножают на 53,4% — столько денег идёт на формирование ИПК.
В 2026 году предельная база увеличена до 2 979 000 рублей, а нормативный размер взносов равен 477 235,8 рубля.
Перейдём к расчётам. Представим, что Кирилл уплатил только фиксированные взносы, а Андрею из‑за высокого дохода кроме фиксированных пришлось платить максимум по дополнительным взносам.
ИПК для Кирилла = 57 390 / 477 235,8 х 10 = 1,2 балла.
ИПК для Андрея = (57 390 + 321 818) / 477 235,8 х 10 = 7,95 балла.
Представим, что предельная база и размер страховых взносов ежегодно будут такими же, как в 2026 году. Из расчётов видно, что если платить только фиксированные взносы и не получать дополнительные баллы, нужно работать минимум 25 лет. Только так можно будет заработать 30 ИПК.
За сотрудников предприниматели перечисляют больше денег, чем за себя. Если отталкиваться от данных Росстата за 2025 год, в найме россиянин зарабатывал 97 919 рублей ежемесячно (медианное значение), а за год — 1 175 000 рублей. Работодатель рассчитает пенсионные отчисления от этой суммы, а фиксированные взносы составляют всего 57 390 рублей, поэтому дают меньше баллов.
Шаг 2. Определить стоимость баллов за год
Продолжим на примере Кирилла и Андрея.
Стоимость ИПК Кирилла = 1,2 х 156,76 = 188,11 рубля.
Стоимость ИПК Андрея = 7,95 х 156,76 = 1246,24 рубля.
Если не зарабатывать дополнительные баллы, получается, что базой для формирования пенсии станет сумма в 4702,75 рубля у Кирилла (за 25 лет) и 18 693,6 рубля у Андрея (за 15 лет).
Шаг 3. Выяснить размер фиксированной выплаты
Как и стоимость пенсионного балла, фиксированную выплату индексируют. В 2026 году размер фиксированной выплаты составляет 9584,69 рубля, согласно п. 8 ст. 10 ФЗ-350.
Если ИП живёт в районах с неблагоприятным климатом, например, на Крайнем Севере, для фиксированной выплаты предусмотрена дополнительная индексация.
Шаг 4. Рассчитать страховую пенсию
Вернёмся к нашим предпринимателям. Предположим, что они работали 15 лет: Кирилл всё‑таки набрал минимум — 30 баллов, а Андрей каждый год зарабатывал по 7,95 балла.
Страховая пенсия Кирилла = 30 х 156,76 + 9584,69 = 14 287,49 рубля.
Страховая пенсия Андрея = 15 х 7,95 х 156,76 + 9584,69 = 28 278,32 рубля.
Как видно, если ИП платит только фиксированные взносы, пенсия даже спустя 25 лет будет минимальной — ниже, чем прожиточный минимум в некоторых регионах. Немного дальше расскажем, что делать в этом случае.
Социальная пенсия
Социальную пенсию по старости получают ИП, которым не хватило баллов или страхового стажа. Её назначают на пять лет позже пенсионного возраста для страховой пенсии — для мужчин в 70 лет, а для женщин — в 65 лет.
Размер этой пенсии определяет и индексирует государство. После очередной индексации на 6,8% с 1 апреля 2026 года размер социальной пенсии составляет 9424,12 рубля.
Социальная доплата к пенсии
Любая пенсия не может быть ниже регионального прожиточного минимума для пенсионеров — ПМП. В разных регионах он может быть выше или ниже, чем по стране.
Если сумма меньше ПМП конкретного региона, пенсионер будет получать социальную доплату:
- До регионального ПМП, если в конкретном регионе он выше федерального. Деньги переводят из бюджета органов соцзащиты
- До федерального ПМП, если в конкретном регионе он ниже регионального. Финансированием занимается территориальный СФР.
Получается, что государство стремится установить максимально возможную пенсию относительно ПМП.
Федеральный прожиточный минимум для пенсионеров в 2026 году составляет 16 288 рублей, согласно п. 4 ст. 8 ФЗ-426.
Представим, что Кирилл живёт в Томске. Региональный ПМП — 15 690 рублей, а федеральный — выше, поэтому Кирилл получит доплату до федерального минимума.
Если бы Кирилл жил в Москве, где региональный ПМП 18 971 рубль, он бы получал доплату до этой суммы, потому что она больше, чем федеральный ПМП.
Размеры прожиточного минимума можно посмотреть в разных источниках, например, насайте СФР.
Как узнать свою пенсию
Чтобы выяснить, сколько денег будете получать, нужно узнать баллы и стаж. Для этого нужно заказать выписку из индивидуального лицевого счёта вличном кабинете СФР или черезГосуслуги.
Вот пошаговая инструкция для Госуслуг:
- Авторизуйтесь в личном кабинете.
- Откройте раздел «Пенсии, пособия».
- Выберите «Пенсия» → «Выписка из лицевого счёта в СФР».
- Нажмите «Получить выписку».
- Дождитесь, пока она появится в личном кабинете, — это произойдёт в течение дня.
Видно, что на 1 апреля 2026 года страховой стаж составляет 5 лет 6 месяцев и 16 дней, а ИПК — 21,157 балла. Поэтому накопленная пенсия пока равна 12 901,26 рубля (156,76 * 21,157 + 9584,69).
Как увеличить пенсию ИП
Скорее всего, размер будущей пенсии вас не устраивает. Разберём четыре способа, как в старости получать от государства больше денег.
Купить пенсионные баллы и стаж
В 2026 году покупка одного пенсионного балла (и года стажа) обойдётся в 65 619,74 рубля. Общий размер баллов, которые можно купить, зависит от текущего годового МРОТ — 325 116 рублей (27 093 * 12). Эту сумму умножают на 22% — получается 71 525,52 рубля, или 1,09 балла. В 2026 году можно купить не более 8,7 ИПК, на которые придётся потратить 570 891,74 рубля.
Для покупки баллов нужно внести добровольные взносы в СФР по заявлению. Подать заявление в Социальный фонд можно в личном кабинете насайте Фонда.
Вот последовательность действий:
- Личный кабинет → раздел «Индивидуальный лицевой счёт» → «Подать заявление о добровольном вступлении в правоотношения по ОПС».
- Выбрать отделение СФР.
- Заполнить анкету: СНИЛС, ФИО и место жительства ИП.
- Указать основание: «Индивидуальный предприниматель, осуществляющий уплату страховых взносов в фиксированном размере, в части, превышающей этот размер».
- Подтвердить данные — поставить галочку.
- До 31 декабря уплатить взносы по реквизитам из уведомления СФР.
Формировать пенсию через негосударственный пенсионный фонд — НПФ
С 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений по ФЗ-299. Чтобы участвовать в ней, нужно заключить договор с НПФ. Реестр лицензированных НПФ опубликован в том числе на сайте Центробанка — в списке есть и фонд Альфа‑Банка.
Программа работает по принципу софинансирования: нужно вносить не менее 2000 рублей, и государство будет добавлять определённую сумму к вашей. В год можно получить не более 36 000 рублей софинансирования, а накопления будут застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей.
Деньги можно получить мужчинам после 60 лет, а женщинам — после 55 лет, либо нужно участвовать в программе от 15 лет.
Выплаты могут быть:
- Срочными — вы будете получать деньги в течение минимум 10 лет.
- Пожизненными.
- Единовременными — спустя 15 лет от даты заключения договора.
Узнавать конкретные условия по договору нужно в отдельном НПФ.
Выйти на пенсию позже
Существуют коэффициенты повышения страховой пенсии, которые применяют к тем, кто вышел на пенсию по старости позже. Они действуют и для ИП.
Размеры повышающих коэффициентов можно узнать в официальных источниках. Например, они есть на сайте «КонсультантПлюс».
Срок «переработки» измеряют в месяцах, но для удобства отобразим его в годах.
- Если ИП отработал лишний год, ИПК умножат на 1,07; а фиксированную выплату — на 1,056.
- Если обратиться за пенсией через 3 года, то баллов станет больше в 1,24 раза, а выплата увеличится в 1,19 раза.
Вот какая сумма получится, если пенсионер набрал 30 баллов и увеличил их на трёхлетний коэффициент: (1,24 х 30 х 156,76) + (1,19 х 9584,69) = 17 237,25 рубля.
Найти дополнительный доход
Этот вариант не может влиять на пенсию, но позволит предпринимателю больше зарабатывать, пока он трудоспособен. Например, вы можетесдавать имущество в аренду, участвовать в партнёрских программах, открыть бизнес по франшизе, инвестировать.
Где взять пенсию ИП на НПД и АУСН
Это популярные спецрежимы, которые уменьшают налоги, упрощают отчётность. Однако предприниматели на этих системах вообще не платят за себя взносы.
Государство не бросает пенсионеров‑ИП, но есть нюансы.
ИП на АУСН
- Нужно выполнить условие по длительности страхового стажа — не менее 15 лет.
- Сумма уплаченных налогов в течение года должна быть не меньше, чем размер фиксированных взносов для остальных ИП, — 57 390 рублей. Часть платежей и пойдёт на пенсионное страхование. Если перевести в бюджет меньше, то стаж пропорционально сократят.
ИП на НПД
- Придётся платить добровольные взносы, то есть покупать баллы и стаж.
- Можно копить ИПК и стаж другим способом — работать в найме до, после или параллельно предпринимательской деятельности.
