Эквайринг

Участники эквайринга

В каждой операции безналичной оплаты участвует несколько сторон:

• Владелец бизнеса, продавец — продаёт товары или оказывает услуги и принимает безналичную оплату.
• Держатель карты, покупатель — расплачивается за покупку банковской картой.
• Банк‑эквайер — банк, который предоставляет продавцу услугу эквайринга. 
• Банк‑эмитент — банк, который выпустил карту покупателя и обслуживает его счёт. 
• Платёжная система — организация, которая обеспечивает техническое взаимодействие между банком‑эквайером и банком‑эмитентом. Например, «Мир», Visa или UnionPay.

Принцип работы

Процесс оплаты картой кажется мгновенным, но за эти несколько секунд происходит целая цепочка действий.

1. Покупатель прикладывает карту к терминалу в магазине или вводит её данные на сайте.
2. Терминал или платёжный шлюз считывает информацию и отправляет зашифрованный запрос в банк‑эквайер.
3. Банк‑эквайер перенаправляет этот запрос в платёжную систему.
4. Платёжная система определяет, какой банк выпустил карту, и направляет запрос ему.
5. Банк‑эмитент проверяет карту: не заблокирована ли она, действителен ли срок и достаточно ли на счёте денег для оплаты. Если всё в порядке, он списывает сумму покупки со счёта клиента и отправляет подтверждение обратно по цепочке.
6. Терминал получает одобрение и печатает чек, а на экране появляется сообщение об успешной оплате.
7. Банк‑эквайер получает деньги от банка‑эмитента и за вычетом своей комиссии зачисляет их на расчётный счёт продавца.

Виды эквайринга

Эквайринг различается в зависимости от того, где и как происходит оплата.

Торговый эквайринг используется в офлайн‑точках: магазинах, кафе, салонах красоты, автосалонах. Чаще всего для приёма платежей устанавливают терминалы, которые подключаются к кассе, но бывают и альтернативные варианты. О них рассказываем в отдельном урокекурса «Азбука приёма платежей».

Интернет‑эквайринг нужен для приёма платежей на сайтах, маркетплейсах и в мобильных приложениях. На страницу оплаты добавляется специальная форма (платёжный шлюз), где покупатель вводит данные карты. Это решение подходит для интернет‑магазинов и онлайн‑сервисов.

Мобильный эквайринг позволяет принимать оплату в любом месте с помощью телефона или переносных терминалов. Это удобно для курьерских служб, такси, выездной торговли. Для этого используют специальные компактные терминалы либо приложение, которое превращает смартфон в платёжный терминал.

ATM-эквайринг — это обслуживание карт в банкоматах и терминалах самообслуживания. С его помощью клиенты могут снимать наличные, пополнять счета и совершать другие операции.

Преимущества и недостатки эквайринга

Подключение эквайринга даёт бизнесу много плюсов, но сопряжено и с определёнными издержками.

Преимущества:

• Рост продаж и среднего чека. Возможность оплатить картой привлекает больше клиентов и стимулирует спонтанные покупки, так как покупатели не ограничены наличными в кошельке.
• Повышение лояльности клиентов. Удобство безналичной оплаты — важный фактор для многих покупателей, который влияет на их выбор в пользу вашего бизнеса.
• Безопасность. Снижается риск приёма фальшивых купюр, ошибок кассира при расчёте сдачи и кражи денег из кассы.
• Экономия на инкассации. Безналичный оборот сокращает расходы на сбор, пересчёт и хранение наличных.
• Упрощение учёта. Все операции фиксируются автоматически, что облегчает контроль за финансовыми потоками.

Недостатки:

• Комиссия. Банк удерживает процент с каждой транзакции, что сказывается на итоговой выручке.
• Расходы на оборудование. Для торгового эквайринга нужно купить или арендовать POS-терминал.
• Зачисление денег не моментальное. В отличие от наличных, деньги на счёт поступают не мгновенно, а в течение нескольких часов или дней.
• Зависимость от технологий. Для работы эквайринга необходим стабильный интернет и исправное оборудование.

Законодательные нормы

Деятельность продавцов, использующих эквайринг, регулируют два основных закона:

• Закон «О защите прав потребителей» обязывает компании и ИП предоставлять покупателям возможность безналичной оплаты, если выручка за предыдущий год превысила 20 млн рублей. 
• Федеральный закон «О применении контрольно‑кассовой техники» № 54-ФЗ регулирует использование онлайн‑касс. Почти все расчёты с физическими лицами, включая платежи с помощью эквайринга, должны проводиться через кассу, которая передаёт данные в налоговую службу.

Как выбрать эквайринг для бизнеса

При выборе банка‑эквайера и тарифа стоит обратить внимание на несколько ключевых моментов.

• Размер комиссии. Банки берут процент с каждой транзакции. Размер комиссии может зависеть от сферы деятельности бизнеса и его оборота.
• Сфера деятельности. Для некоторых видов бизнеса комиссия может быть выше.
• Стоимость оборудования. Узнайте, предоставляет ли банк терминалы в аренду или продаёт их. Важно, чтобы устройства были совместимо с вашей онлайн‑кассой.
• Скорость зачисления денег. Срок перевода выручки на ваш расчётный счёт может варьироваться от пары часов до нескольких дней. Чем быстрее деньги поступают на счёт, тем проще управлять финансами и избегать кассовых разрывов.
• Требование открыть расчётный счёт. Некоторые банки подключают эквайринг только при условии открытия расчётного счёта, а другие готовы перечислять деньги на счёт в любом банке.
• Техническая поддержка. Важно, чтобы техподдержка оперативно решала проблемы, ведь любой сбой в работе терминала — это потеря прибыли.