Как появилась оплата частями

Технология BNPL зародилась в начале нулевых как альтернатива традиционным кредитным картам и потребительским кредитам. Первыми известными игроками на рынке BNPL стали компании, предлагающие потребителям рассрочку на покупки в интернете. Среди пионеров были Afterpay, основанная в 2014 году в Австралии, и Klarna, основанная в 2005 году в Швеции.

Klarna

Klarna — это шведский финтех‑сервис для оплаты частями. Он существует с 2005 года и работает в 14 европейских странах и США.

Партнёры Klarna — онлайн- и офлайн‑магазины. Основные сферы бизнеса, с которыми они сотрудничают, — бьюти, мода, товары для дома, спорттовары, например, Sephora, Asos, Etsy, Nike. В числе партнёров есть крупные компании вроде Ebay и небольшой бизнес: локальная пивоварня, зоомагазин, товары для хобби.

Какой продукт предлагают.Продукт для постоплаты, который предлагает Klarna, — Pay in 4. Он делит сумму покупки на четыре равных платежа без комиссий и процентов. И без проверки кредитного рейтинга, в отличие от рассрочки и других кредитных продуктов.

Как это работает для покупателя.Клиент скачивает приложение Klarna, выбирает нужный магазин и собирает корзину. Затем создаёт одноразовую виртуальную карту для оплаты покупки. На этом же этапе списывается первая часть оплаты — 25%. Остальные три платежа списываются с одноразовой карты каждые две недели.

Klarna создали не просто способ оплаты, а целую экосистему. Пользователь идёт в сервис не только оплатить заказ: Klarna помогает вдохновиться и сформировать свой стиль, подобрать магазин, даёт рекомендации по образам, которые можно сразу купить. Например, если пользователь пришёл за кроссовками, сервис может порекомендовать подборку образов с ними, статью стилиста с советами по модным сочетаниям с обувью и фотосессию инфлюенсера в кроссовках этой модели.​​

Ещё покупатель получает кешбэк и скидки: за каждую покупку дают баллы, которые можно потратить в следующий раз, а на вторую покупку действует скидка 20%.

Afterpay

Afterpay — это австралийская финансовая компания, которая работает с 2015 года. Они представлены не только на австралийском рынке электронной коммерции, но и в США, Канаде, Великобритании и Новой Зеландии.

Какой продукт предлагают. Их основной продукт — это сервис для постоплаты, который работает по аналогии с Klarna.

Среди партнёров сервиса — продавцы женской и мужской одежды, детских товаров, косметики, товаров для здоровья, ремонта и даже еды. Например, Ray Ban, Crocs, Levi’s, бренды косметики MAC и Estee Lauder. Партнёры Afterpay получают полную стоимость товара в течение нескольких дней.

Основные покупатели магазинов, которые сотрудничают с Afterpay, — студенты. Покупатель скачивает приложение, быстро регистрируется в системе и платит за товар четырьмя равными платежами в течение шести недель, без процентов. Пользователь может выставить лимит на траты в приложении и отслеживать новинки в любимых магазинах.

Affirm

Это — американская финансовая компания, которая существует с 2012 года.

Какой продукт предлагают. У Affirm несколько способов постоплаты: частями и ежемесячными платежами. При этом покупатель сам выбирает, на сколько месяцев разделить оплату.

Партнёры сервиса — магазины, которые продают аксессуары, товары для дома, предметы роскоши, свадебную атрибутику, товары для авто. Например, с Affirm сотрудничают Swatch, Reebok, Adidas. Продавцы получают деньги за товары после каждой транзакции в течение 1–3 рабочих дней.

Как это работает для покупателя.Аудитория Affirm — те, кто разочаровался в кредитных картах и ищет способ оплаты с более прозрачными условиями. Покупатели скачивают приложение Affirm, заводят виртуальную карту для покупок, выбирают условия оплаты и платят за покупку частями. В приложении можно настроить автоплатёж, чтобы не пропустить очередную оплату. Сервис не берёт проценты и комиссии с покупателя и не влияет на кредитный рейтинг.