4 минуты
•
18 июня 2025

Индикатор риска

Индикатор риска — это сервис Альфа‑Банка, который оценивает вероятность блокировки расчётного счёта из‑за подозрительных транзакций. Система проверяет финансовые операции компании на соответствие 115-ФЗ, показывает уровень риска и помогает предпринимателям избежать проблем с банковским обслуживанием.

Что такое блокировка расчётного счёта

Блокировка расчётного счёта — это ситуация, когда банк приостанавливает операции по счёту клиента, если подозревает легализацию доходов или нарушение требований валютного законодательства. Банк имеет право заблокировать счёт без предварительного уведомления и объяснения причин.

Изображение
115-ФЗ: что это и как избежать блокировки счёта

Блокировка может быть частичной (ограничиваются только определённые операции) или полной (все операции по счёту прекращаются). В большинстве случаев блокировка происходит из‑за срабатывания системы финансового мониторинга банка.

Примеры ситуаций, ведущих к блокировке:

  1. Крупные наличные операции без экономического обоснования.
  2. Переводы на счета физических лиц без договорной базы.
  3. Операции с контрагентами из «чёрных списков».
  4. Резкое изменение характера деятельности компании.
  5. Работа с сомнительными посредниками.
  6. Операции в регионах, где компания не ведёт деятельность.
Бизнес‑счёт для ИП и ООО
5 минут — и реквизиты уже у вас
Нажимая кнопку «Открыть счёт», вы подтверждаете, что согласны на обработку персональных данных

Как работает система финансового мониторинга

Банки обязаны контролировать операции клиентов. Это требование Центробанка и Росфинмониторинга. Автоматические системы анализируют каждую транзакцию по множеству параметров и выявляют подозрительные операции.

Изображение
Что такое росфинмониторинг?

Основные этапы мониторинга

Автоматический анализ операций. Система проверяет каждую транзакцию на соответствие установленным критериям и выявляет отклонения от обычного поведения клиента.

Оценка рисков. Банк анализирует совокупность факторов: характер деятельности, географию операций, контрагентов, суммы и частоту переводов.

Принятие решения. При превышении пороговых значений система либо автоматически блокирует операцию, либо передаёт её специалистам для проверки вручную.

Уведомление регуляторов. О подозрительных операциях банк сообщает в Росфинмониторинг, который может инициировать дополнительные проверки.

Взаимодействие с клиентом. Банк может запросить у компании документы, которые объяснят экономический смысл операций, или принять решение о прекращении обслуживания.

Требования 115-ФЗ

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов и финансированию терроризма» устанавливает обязанность банков по контролю за операциями клиентов и борьбе с отмыванием денег.

Изображение
Самое важное o 115-ФЗ

Обязанности банков:

  1. Идентификация клиентов. Банки должны устанавливать личность клиентов, проверять документы, выявлять бенефициарных владельцев и контролировать изменения в составе учредителей.
  2. Контроль операций. Обязательному контролю подлежат операции на сумму свыше 600 000 рублей, операции с наличными свыше 100 000 рублей, переводы в офшорные зоны.
  3. Отказ в проведении операций. Банк имеет право отказать в проведении операции, если у него есть подозрения в её связи с легализацией доходов или финансированием терроризма.
  4. Расторжение договора. При систематических нарушениях или невозможности идентификации клиента банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор.
  5. Уведомление Росфинмониторинга. Банк обязан сообщать о подозрительных операциях в течение трёх рабочих дней с момента их выявления.

Чем опасна блокировка счёта для бизнеса

Блокировка расчётного счёта создаёт серьёзные проблемы для ведения бизнеса и может привести к критическим последствиям.

Изображение
115-ФЗ: Что делать, если попал под ограничения

Для владельцев бизнеса

Операционные риски:

  1. Невозможность оплачивать счета от поставщиков и подрядчиков.
  2. Задержки в выплате зарплаты сотрудникам.
  3. Срыв договорных обязательств перед клиентами и контрагентами.
  4. Остановка производственных процессов.
  5. Накопление просроченной задолженности.

Финансовые потери:

  1. Штрафы за нарушение договорных обязательств.
  2. Потеря клиентов из‑за невыполнения заказов.
  3. Упущенная выгода от остановки деятельности.
  4. Расходы на юридическое сопровождение разблокировки.
  5. Дополнительные затраты на открытие счетов в других банках.

Репутационные риски:

  1. Потеря доверия партнёров и клиентов.
  2. Сложности в получении кредитов в будущем.
  3. Проблемы при открытии новых счетов в других банках.
  4. Негативная информация в деловых кругах.

Для контрагентов

Сложности:

  1. Задержки в получении оплаты за товары и услуги.
  2. Необходимость пересмотра условий сотрудничества.
  3. Поиск альтернативных способов расчётов.
  4. Дополнительные расходы на юридическое сопровождение.

Что нужно бизнесу для снижения рисков

Для минимизации рисков блокировки счёта предпринимателям необходимо выстроить систему внутреннего контроля и соблюдать требования банковского законодательства.

Документооборот и отчётность:

  • Ведение полной документации. Все операции должны иметь экономическое обоснование и подтверждаться соответствующими документами: договорами, актами, счетами‑фактурами.
  • Прозрачность операций. В назначении платежа необходимо указывать конкретную цель перевода, номера договоров, периоды оказания услуг или поставки товаров.
  • Актуальность данных. Своевременное уведомление банка об изменениях в составе учредителей, смене руководства, изменении видов деятельности.

Работа с контрагентами:

  • Проверка партнёров. Анализ контрагентов на предмет их благонадёжности, проверка через открытые реестры, оценка репутации на рынке.
  • Договорная работа. Заключение подробных договоров с чётким описанием предмета сделки, сроков исполнения, порядка расчётов.
  • Контроль цепочек. Отслеживание движения денег и товаров по всей цепочке поставок, избежание работы через множественных посредников.

Финансовое планирование:

  • Обоснование операций. Каждая крупная операция должна иметь экономическое обоснование и соответствовать характеру деятельности компании.
  • Планирование наличности. Снятие наличных должно соответствовать реальным потребностям бизнеса и подтверждаться соответствующими документами.
  • Валютное планирование. Валютные операции должны быть экономически обоснованы и соответствовать требованиям валютного законодательства.
Изображение
Наличка: как использовать, чтобы не нарушить 115-ФЗ

Как банки помогают управлять рисками

Банки предлагает комплексные решения для предпринимателей, которые помогают минимизировать риски блокировки счёта и обеспечить бесперебойное ведение бизнеса.

Сервис Индикатор риска

Альфа‑Банк разработал инновационный сервис Индикатор риска, который помогает предпринимателям контролировать уровень риска блокировки расчётного счёта в реальном времени.

Изображение
Сервис Индикатор риска

Сервис анализирует семь ключевых показателей: контрагентов, налоговые и хозяйственные платежи, снятие наличных, переводы физлицам, НДС в платежах и остаток по счёту. Также можно импортировать выписки из других банков, и система учтёт все платежи за последние 3 месяца при расчёте рисков.

Уровень риска отражается в интернет‑банке в виде цветовых индикаторов:

  1. Зелёный — низкий риск, операции соответствуют обычному характеру деятельности.
  2. Жёлтый — средний риск, рекомендуется внимательнее отнестись к операциям.
  3. Красный — высокий риск блокировки счёта.

В каждом индикаторе есть рекомендации, как снизить риски: просто нажмите на него, чтобы прочитать.

Данные по индикаторам обновляются до конца следующего дня после совершения операций.

Возможности и преимущества сервиса

Превентивный контроль. Система предупреждает об уровне риска, что позволяет скорректировать планы и избежать блокировки.

Мониторинг контрагентов. Проверка партнёров на предмет их благонадёжности и соответствия требованиям банковского законодательства.

Уведомления о рисках. Они появляются на главной странице в интернет‑банке и предупреждают о высоком уровне риска блокировки.

Персональные рекомендации. При повышении уровня риска сервис предоставляет конкретные рекомендации по снижению рисков и улучшению профиля операций.

Бесплатные разъяснения. По всем критериям можно получить объяснения и спрогнозировать риски с калькулятором.

Повышение эффективности. Автоматизация контроля рисков освобождает время руководителя для решения стратегических задач бизнеса.

Улучшение репутации. Соблюдение требований банковского законодательства повышает доверие партнёров и финансовых институтов.

Снижение издержек. Сервис помогает избежать возможных расходов на разблокировку счёта, юридическое сопровождение и открытие резервных счетов в других банках.

Как подключить Индикатор риска

Подключить сервис можно в интернет‑банке. Выберите «Все сервисы и продукты» → «Безопасность бизнеса» → «Риски» и подключите Индикатор риска.

Управление рисками — неотъемлемая часть финансового планирования успешных компаний. Оно помогает не только избежать блокировки счетов, но и выстроить более эффективные и прозрачные бизнес‑процессы, что особенно важно в условиях усиления требований к финансовому мониторингу.

Словарик
Индикатор риска