Кредитные каникулы для бизнеса

Долг по кредиту — не конец для бизнеса, если не затягивать и вовремя обратиться к кредитору. Банк разберётся в ситуации и предложит подходящий вариант: кредитные каникулы, снижение платежа или другой способ уменьшить нагрузку.

В статье разберёмся, как работают кредитные каникулы для бизнеса, кто может их получить и что ещё можно сделать, если платить по кредиту стало тяжело.

Что такое кредитные каникулы для бизнеса

Кредитные каникулы — это набор инструментов, которые помогают бизнесу снизить нагрузку по кредиту. Как правило, банк даёт отсрочку по уплате основного долга на срок от одного до шести месяцев. Благодаря этому у бизнеса появляется время, чтобы пережить сложный период.

Иногда можно оформить отсрочку и по оплате процентов, но такой вариант используют реже: после завершения периода сниженных платежей нагрузка на бизнес вырастет, а риск новых сложностей — увеличится.

Обратиться за кредитными каникулами можно не только при просрочке, но и заранее — до даты очередного платежа. Это поможет сохранить кредитную историю, избежать неустоек и поддержать нормальный ритм работы бизнеса.

При оформлении кредитных каникул также доступна опция — продление срока кредита. Сумма долга распределяется на более долгий период, и ежемесячный платёж уменьшается.

Срок кредита можно увеличить максимум в два раза, но общий срок не должен превышать 120 месяцев, например:

• Кредит выдали на 48 месяцев — срок можно увеличить до 96 месяцев.
• Кредит выдали на 72 месяца — срок можно увеличить до 120 месяцев.

Для разных графиков платежей условия отличаются:

• При дифференцированном (платёж уменьшается со временем) — продление можно оформить отдельно или вместе с отсрочкой платежа по основному долгу.
• При аннуитетном (платёж каждый месяц одинаковый) — продление доступно только вместе с отсрочкой платежа.

Если кредитные каникулы оформляют без продления срока кредита, процентная ставка остаётся прежней. При пролонгации её пересчитывают: она может не измениться или стать выше.

Что происходит во время каникул и после них

У Маши небольшая пекарня в спальном районе. По утрам к ней заходят за кофе и булочками, днём берут пироги в офис, вечером — хлеб домой. Обычно выручки хватает на аренду, зарплаты, закупку продуктов и платёж по кредиту на бизнес — 120 тыс. рублей в месяц.

Весной рядом с пекарней начали ремонт дороги. Проход перекрыли, покупателей стало заметно меньше, и выручка упала. Стало понятно: если платить по кредиту как обычно, не хватит на продукты и зарплату пекарю.

Маша не стала ждать просрочки, обратилась в банк, и ей дали кредитные каникулы на три месяца. На это время она перестала платить основной долг и вносила только проценты — 35 тыс. рублей вместо 120 тыс.

Эта разница помогла бизнесу продержаться: Маша не закрыла пекарню и сохранила команду. К концу каникул дорогу отремонтировали, покупатели вернулись, а Маша снова смогла платить по кредиту.

Так и проходят кредитные каникулы. В это время бизнес отдыхает от тяжёлой нагрузки и решает возникшие проблемы, а после выхода с каникул возвращается в режим погашения кредита. 

Как именно изменится график платежей, зависит от условий договора. В одном случае банк продлит срок кредита на время каникул. В другом — оставит срок прежним, но пересчитает оставшиеся платежи или же перенесёт оплату большей части кредита на конец графика.

Кто может оформить кредитные каникулы

Банк рассматривает каждую заявку индивидуально. Однако важно, чтобы компания или ИП не были на грани банкротства или ликвидации, не имели крупных долгов перед налоговой и серьёзных судебных претензий.

Также банк учитывает кредитную историю.

Базово в ней не должно быть: 

• Текущей просрочки больше 75 дней.
• Просрочки больше 75 дней за последние 180 дней.
• Более трёх просрочек длительностью от 7 до 30 дней за последние 180 дней.

Однако банк рассматривает и другие варианты урегулирования ситуации с проблемой клиента, поэтому обратиться за каникулами можно, даже если вы превысили эти ограничения.

Как оформить кредитные каникулы в банке: пошаговый алгоритм

Оформить кредитные каникулы можно онлайн в личном кабинете интернет‑банка либо в отделении Альфа‑Банка.

Через интернет‑банк

Шаг 1. В личном кабинете перейдите в раздел «Ваш продукт».

Шаг 2. Выберите кредитный продукт, нажмите на значок с тремя точками и выберите «Кредитные каникулы».

Шаг 3. Заполните поля заявки и нажмите «Отправить».

Шаг 4. Как правило, банк рассматривает заявку в течение трёх рабочих дней, но иногда этот срок может быть больше. В течение этого времени сотрудник свяжется с вами, чтобы обсудить условия каникул и согласовать новый график платежей, после чего будет вынесено решение.

Шаг 5. При положительном решении менеджер свяжется с вами в течение трёх рабочих дней и пригласит подписать необходимые документы: оферту‑заявление или дополнительные соглашения к договору. Это можно сделать в любом удобном для вас отделении банка.

Шаг 6. После подписания документов в течение одного дня в карточке кредита появится статус «У вас кредитные каникулы».

В отделении банка

Подать заявление на предоставление кредитных каникул можно в свободной форме.

В нём нужно указать:

• Наименование заёмщика: юрлица или ИП.
• ФИО и должность руководителя, если заёмщик — юрлицо.
• ИНН или ОГРН, для ИП — ОГРНИП.
• Контактный телефон и электронную почту.
• Номер и дату кредитного договора, по которому нужны каникулы.

Вы можете скачать шаблон и заполнить заявление на кредитные каникулы по нему.

Кредитные каникулы для МСП по закону

Кредитные каникулы по закону, то есть льготный период по 276-ФЗ, — это отсрочка платежей по основному долгу и процентам на срок до шести месяцев. Его могут оформить ИП и ООО из реестра МСП, если кредитный договор подходит под требования закона.

Во время льготного периода платить по кредиту не нужно, но проценты продолжают начисляться. После его окончания начисленные проценты добавят к основному долгу, и банк сформирует новый график платежей с учётом этой накопленной суммы.

Льготный период доступен, если кредитный договор:

• Заключён не раньше 1 марта 2024 года.
• Соответствует требованиям 276-ФЗ.
• Без просрочки или с просрочкой меньше 30 дней на дату обращения.

Клиент может выйти из льготного периода досрочно: для этого достаточно подать в банк заявление в свободной форме. Если договор разрешает досрочное погашение, можно вносить платежи даже во время каникул. Это уменьшит основной долг и поможет сэкономить на процентах.

Что выбрать: льготный период по закону или кредитные каникулы банка

Условия льготного периода закреплены в законе и не меняются под ситуацию клиента. Кредитные каникулы — более гибкие: банк подбирает условия индивидуально.

Альтернативные способы договориться с банком

Перенести дату платежа

У Ильи небольшая мастерская мебели на заказ. Обычно клиенты платят частями: аванс — перед началом работы, остаток — после доставки. В марте крупный заказчик попросил перенести финальную оплату на 20-е число, а платёж по кредиту у Ильи стоял на 15-е. Деньги должны были прийти, но на пять дней позже.

В подобных случаях нет необходимости брать кредитные каникулы на месяц. Достаточно перенести день платежа. В Альфа‑Банке это можно сделать в личном кабинете: выбрать удобную дату внутри текущего месяца и изменить её. Переносом можно пользоваться регулярно, если по кредиту нет просроченной задолженности.

Рефинансировать несколько кредитов

Света недавно открыла интернет‑магазин одежды. Расходов много, поэтому пришлось взять несколько кредитов: один — на закупку товара, второй — на продвижение, третий — на оборудование склада.

Платежи в разные даты, условия разные, а кредитная нагрузка почти выводит бизнес в ноль. Света понимает: в один из месяцев денег на все платежи может не хватить.

Чтобы не допустить просрочки, Света обратилась в банк и оформила рефинансирование. Кредиты объединили в один, пересмотрели график и снизили ежемесячную нагрузку. В итоге вместо нескольких платежей с разными сроками у неё остался один — посильный для текущей выручки.

Когда кажется, что выхода нет

У Оли цветочный магазин. Основная выручка — в праздники: 14 февраля, 8 Марта, выпускные. После весеннего пика продажи резко падают, а летом их практически нет. 

В один из таких спадов денег стало не хватать: Оля задержала платёж по кредиту, потом ещё один и ещё. Она боялась отвечать на звонки банка, надеялась переждать, но это не помогло. Банк подал в суд, а долг передали в работу приставам.

Кажется, что выхода нет: бизнес придётся закрыть. Но даже в такой ситуации ещё есть варианты договориться с банком. Например, можно оформить мировое соглашение и определить новые график и сроки исполнения обязательств, которые будут посильны для бизнеса.

Почему не стоит сразу идти в банкротство

Банкротство не стоит рассматривать как простой способ решить проблему с долгом.

Это крайняя мера, у которой есть серьёзные последствия:

• Бизнес может потерять имущество.
• Могут появиться ограничения на управление бизнесом.
• Кредитная история ухудшится.
• Получить новое финансирование станет сложнее.
• Процесс может занять много времени и потребовать дополнительных расходов.

Поэтому сначала стоит обсудить ситуацию с банком. Часто можно найти менее жёсткий вариант.

Риски и последствия, о которых важно знать

В бюро кредитных историй (БКИ) каникулы не передаются как просрочка. В этот период платежи отражаются как нулевые, как будто банк не выставлял их к оплате. Но сам факт каникул банк передаёт в БКИ, даже если просрочки не было. Поэтому другие кредиторы смогут это увидеть.

С одной стороны, для них это сигнал, что бизнес не справился с нагрузкой, а значит, выдавать новый кредит рискованно. С другой — это и положительная информация: клиент осознал проблему, пришёл в банк и решил её.

Если просрочки уже были, это, конечно, риск для кредитной истории. Получить кредит в будущем будет сложнее. Но такой ли это сильный риск по сравнению с закрытием бизнеса? 

Кредитную историю важно сохранить. Но ещё важнее — сохранить дело, в которое вы вложили силы, деньги и время.

Теперь вы знаете, что варианты есть. Лучший из них — не тянуть до последнего и обратиться в банк заранее. Так больше шансов договориться с меньшими последствиями. Но даже если кажется, что выхода нет, банк поможет его найти.

Итог

Собрали главное в коротких вопросах и ответах.