Когда вы берёте кредит, процентная ставка показывает, сколько вы заплатите банку сверх взятой суммы.
Когда вы размещаете деньги на депозите, процентная ставка показывает, сколько банк заплатит вам за пользование вашими деньгами.
На что влияет процентная ставка
Процентные ставки — это не просто цифры в банковских договорах. Они влияют на всю экономику и бизнес в частности.
Центральные банки используют процентные ставки как инструмент денежно-кредитной политики для управления экономикой.
Ключевая ставка Центрального банка — это ориентир для всех остальных ставок в экономике. Когда Центробанк меняет ключевую ставку, это влияет на ставки по кредитам и депозитам в коммерческих банках.
Виды процентных ставок
Процентные ставки бывают разными. Важно понимать их особенности, чтобы принимать правильные финансовые решения.
По способу начисления
Простая процентная ставка. Проценты начисляются только на первоначальную сумму. Например, если вы положили 100 000 рублей под 10% годовых на три года, то каждый год вы будете получать по 10 000 рублей.
Сложная процентная ставка (с капитализацией). Проценты начисляются на первоначальную сумму и на ранее начисленные проценты. При тех же условиях, но со сложным процентом, к концу третьего года у вас может быть уже 133 100 рублей вместо 130 000.
По типу ставки
Фиксированная ставка. Не меняется в течение всего срока договора. Даёт предсказуемость платежей, но может оказаться невыгодной, если рыночные ставки снизятся.
Плавающая ставка. Привязана к какому-либо рыночному индикатору (например, ключевой ставке Центрального банка) и меняется вместе с ним. Может как снизиться, так и вырасти в течение срока договора.
Смешанная ставка. Сочетает фиксированную и плавающую части или предусматривает изменение типа ставки в определённый момент.
По назначению
Ключевая ставка. Устанавливается Центральным банком и определяет, под какой процент он кредитует коммерческие банки. Это базовый ориентир для всех остальных ставок в экономике.
Ставка рефинансирования. Исторически это ставка, по которой Центральный банк рефинансировал коммерческие банки. С 2016 года в России она приравнена к ключевой ставке.
Ставка межбанковского рынка. Ставка, по которой банки кредитуют друг друга.
Депозитная ставка. Процент, который банк платит вкладчикам за размещение денег на депозитах.
Кредитная ставка. Процент, который заёмщик платит банку за пользование кредитом.
Эффективная процентная ставка. Отражает реальную стоимость кредита с учётом всех дополнительных платежей и особенностей начисления процентов.
Бывает ли отрицательная ставка
Да, процентные ставки могут быть отрицательными, хотя это и может звучать парадоксально. При отрицательной ставке не заёмщик платит кредитору, а наоборот — кредитор платит заёмщику за то, что тот взял деньги.
Как это работает. Отрицательные ставки обычно устанавливаются центральными банками для стимулирования экономики в периоды дефляции или экономического спада. Цель — заставить коммерческие банки активнее кредитовать бизнес и население.
На практике отрицательные ставки чаще всего применяются к депозитам банков в Центральном банке. Например, Европейский центральный банк, Банк Японии и центральные банки Швейцарии, Дании и Швеции в разное время вводили отрицательные ставки по депозитам.
Для бизнеса и обычных людей отрицательные ставки по кредитам встречаются редко.
Рекомендации для бизнеса
Понимание процентных ставок помогает принимать более обоснованные финансовые решения.
Процентные ставки — это не просто технический финансовый показатель, а важный экономический инструмент, который влияет на решения бизнеса, потребителей и инвесторов. Понимание природы процентных ставок, их видов и влияния на экономику помогает предпринимателям принимать более обоснованные финансовые решения и эффективнее управлять своим бизнесом.
Независимо от того, планируете ли вы привлекать финансирование, инвестировать свободные средства или просто хотите лучше понимать экономические процессы, знание основ процентных ставок — это важный элемент финансовой грамотности современного предпринимателя.
